こんにちは♪あーたそです。
前回に続いて住宅ローンの話。結論から言うと私たちは三菱東京UFJ銀行でローンを申し込みましたが、私の本命は「三井住友信託銀行」だったんです(´；ω；`)でも泣く泣く諦め、私がやりたくなかった一番お金のかかる方法でお金を借りることになっています(笑)
三井住友信託のお勧めポイント
✔大手金融機関の中で金利が安い！変動金利で0.475%から！（2018年12月当時）
✔分割融資実行ができる！
✔保証料を金利上乗せできる！
✔更に金利を下げられる「銀行口座開設」や「ベビサポ」などがある！
✔0.2%の上乗せで「八大保障（ライトプラン）」に入れる！
うんうん。いい感じヾ(*´∀｀*)ﾉ金利が安いのはもちろんですが、分割融資実行ができるのが大きい！実は大手銀行だと分割融資実行に対応していないところも結構あるんですよね。また、私たちは手元の資金が少ないため保証料を金利上乗せできることも嬉しかったです！（←本当は用意したかった。でもそんなお金が必要なんて知らなかった・・・）そして、がん団信には入っておきたいので0.2で入れること、ついでに3大もついてくるのでいいなと。0.2%以下で100%保障を付けられるところはまれなため、この数字は納得いくものです。月々2000円保険料を支払うようなものです。
私たちの査定結果
融資手数料型0.525％、全国保証型で4100万承認
んー？？あれ、保証型を使いたいんですが・・。ちなみに4100万は多めにハウスメーカーが申請した金額です。もう少し行けますよと言われたので、年収500万でも4000万以上の借り入れができるのは本当みたいです。だけど、HPよりより金利高い？？まぁ条件によって変わるか・・・、HPでは保証会社は三井住友トラスト保証だったはずでは・・？？と「？」がいっぱいでした。
☆ちょっと愚痴☆
実はウィザースで契約する前に、住友林業で三井住友信託銀行に事前審査を依頼して4000万で通っていました。金額の差は提出した書類にボーナス分が含まれている、いないがあるのでここは理解できます。ですが、変動金利で0.7%として承諾を得られており、全国保証型であること、融資手数料が必要になることは一切説明がありませんでした。この0.7%という数字とHPの金利を見て、保証料上乗せになっているんだなと理解していました。もっと突っ込めばよかったのだと反省していますが、自己資金は200万しかないことを伝えていて、出された見積もりにもローン諸費用5万円しか記載がなかったので、てっきりそうだと思い込んでしまったんですよね（←本当にバカ（#^ω^））
この話をウィザースのに話したところ、銀行に確認してくれましたが「当初から全国保証型で審査が通っているので金利上乗せはできない。別の支店のため詳しい金利は調べられないがなぜ0.7%なのかはわかりかねる」とのことでした。
住林の時点でその説明をしてくれれば2週間ぐらい無駄にせずに、もう１つ審査に出せたのになぁとしょんぼりしました(´・ω・｀)
実は「自己資本率」が低い場合は「全国保証」となる
これ私にとっては大きな落とし穴でした・・。あぁ、もう1度しっかり調べる時間を作ってからやり直したいと思ったほど(笑)ちなみに全国保証になると下記のデメリットがあります。
もう、えぇ先に教えて( ﾉД`)って感じでした。ここを選んだのはハウスメーカーから「ここは保証料の上乗せ＆分割融資が使える」と聞いたからです。きっと営業さんもこんな自己資金が低くこの銀行にトライしたお客さんがいなかったのかなぁと。営業さんに頼り切っていた私が悪いので、本当に時間を巻き戻してやり直したい( ﾉД`)
ちなみに私たちの年収はあちぴー単独申し込みで年収500万ちょっと、自己資本200万で出しています。もし、三井住友トラスト保証を使いたい場合は2890万以下でないと融資できないとのことです。土地と建物を合わせると足りなーい！！もうちょっと！！って言いたいですが無理な話です。しかも保証料上乗せできないので、80万近く融資実行日に払う必要が出てきます。ちなみに融資手数料型は保証料型と違って繰り上げ返済や借り換えする場合でも、お金が返ってくることはありません。一応変動金利で借りる予定で、10年後には借り換えを考える私にとって微々たる金額ではありますが、悩むところでした。分割融資ができないのに、今すぐ80万払えというのは厳しいことが決め手で、泣く泣く諦めることにしました。
つぶやき・・・
いやー、「全国保障型」があるなんてHPではわからなかった。ちなみに店頭では説明があるそうです。普通に三井住友トラスト保証で通らなければ否決なのかと思ってました。アホだー( ﾟДﾟ)
つまり、「自己資金がないor少なくても住宅ローンが組めるのは本当！だけど、いい条件で借りれるなんて言ってない」ってことです。
確かに(ﾟДﾟ)！！
そりゃそうです。銀行だって商売だもん。自己資金がないなら諦めるかもっと節約しなさいってことです。そう、当たり前。本当に何勘違いしてたんだろう・・・と1か月前くらいはどんよりしていました（笑）でも、現実今すぐ80万は難しいんだもん・・・(´;ω;｀)ってことで、ウィザースが審査を出してくれていた三菱UFJ銀行へお願いすることになるのでした。
その話は次回に続きますヾ(*´∀｀*)ﾉ
